今年以來，農發(fā)集團下屬蘇州市姑蘇區(qū)鑫鑫農村小額貸款股份有限公司（以下簡稱“鑫鑫農貸”）根據(jù)市委、市政府關于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的決策部署，積極落實市農委、市農辦、市財政局出臺的惠農政策，針對農戶融資難、融資貴、擔保物匱乏的實際情況，千方百計，對標挖潛，不斷擴大涉農信貸規(guī)模，穩(wěn)步拓展農村市場，將“惠農貸”推廣工作不斷向縱深推進，取得了積極的成效。

一、主要做法

1.緩解農戶融資難的問題

“惠農貸”客戶具有資金需求小、地域分散、金融理念滯后、文化層次較低等共性。很多農戶因不符合銀行貸款條件，無法從傳統(tǒng)金融機構籌措到資金；還有些農戶傳統(tǒng)觀念較重，盡管缺乏生產資金，但對借貸行為存在抵觸情緒，或對小貸公司心存疑慮。為了將“惠農貸”送進有需求的農戶家中，公司借助各地農辦、村委會、行業(yè)協(xié)會等機構的資源優(yōu)勢，在各類活動現(xiàn)場共計對350余人次的養(yǎng)殖戶、合作社農戶進行“惠農貸”產品宣導。同時通過開發(fā)存量客戶、轉介紹和陌生拜訪等方式，不斷擴大“惠農貸”影響力。面對面廣量大的服務對象，在總經理室的帶領下，10名業(yè)務部人員分成五組，頂烈日，冒酷暑，發(fā)放宣傳單頁，介紹產品特色，用真誠和專業(yè)幫助農戶融資，解除他們的后顧之憂。

家住吳中橫涇的顧某，從事螃蟹養(yǎng)殖已有20年歷史。目前養(yǎng)殖面積84畝，一年投入67萬元。年初因資金緊張，難以購買足夠的蟹苗。這直接影響到當年的產量。顧某之前曾嘗試著向銀行借款，但未能成功。通過蟹業(yè)協(xié)會得知鑫鑫農貸正在推廣“惠農貸”后，顧某有些動心。但又顧慮到小貸公司的“牌子”沒有銀行“硬”，有些猶豫不決。公司業(yè)務人員了解到情況后，主動上門，詳細講解政府支農政策和“惠農貸”產品優(yōu)勢，耐心介紹農發(fā)集團和鑫鑫農貸公司背景，逐步消除對方顧慮。最終，顧某順利獲得了10萬元貸款。

“惠農貸”業(yè)務單筆金額小、拓展成本高，但鑫鑫農貸始終站在國企履責、服務民生的高度，竭盡所能提高服務水平和效率。在展業(yè)過程中，大家想農戶所想，急農戶所急，不怕辛苦，不計得失。為了核對家禽數(shù)量，工作人員顧不上臟亂差的環(huán)境和濃重的異味，走進各類養(yǎng)殖場，同時走訪相關單位和附近村民，開展盡職調查，為養(yǎng)殖戶解決授信過程中的問題；為了核實種植戶的經營數(shù)據(jù)，業(yè)務人員鉆進百畝桃林，查看果實成熟情況，有人被樹枝刮傷，有人桃毛過敏；為了解蟹塘養(yǎng)殖情況，業(yè)務人員乘坐農戶簡陋的船只，在湖面上暴曬一兩個小時，面部和胳膊都脫皮了；有的農戶白天外出勞作，為了及時落實擔保措施，業(yè)務人員下班后驅車幾十公里趕往偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只為幫助農戶夫婦面簽相關資料；沒有熟人介紹，業(yè)務人員走進花木苗圃等專業(yè)市場，對種養(yǎng)殖戶和批發(fā)商逐一拜訪。幾個月來，每天來回奔波上百公里、走訪聯(lián)系調查農戶十余家、衣衫反復被汗水打濕，已成為鑫鑫農貸人的工作常態(tài)。 截至7月末，今年鑫鑫農貸干部員工共計走訪蘇州大市48個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、50個村、39個合作社，累計行程近35000公里。

2.解決農戶融資貴的問題

農業(yè)生產利潤微薄，農戶往往難以承受高額的利息支出。“惠農貸”憑借其優(yōu)惠的利率，獲得了市場的認可。

張家港樂余鎮(zhèn)閘西村的種糧大戶顧某，在當?shù)爻邪?67畝土地，用于種植小麥、水稻。2018年5月，為確保莊稼產量，顧某決定購買一臺植保機用于噴灑農藥和除草，并向鑫鑫農貸提出“惠農貸”3萬元貸款申請。金額雖然不多，但精明的顧某早就算過一筆帳，如果通過民間借貸，一年的利息支出至少是“惠農貸”的二倍。事實上，作為老客戶，顧某在幾年前就與鑫鑫農貸建立了互信，這已是他第2次申請貸款了。很快，公司工作人員上門為其辦理了相關手續(xù)。資料齊全的當天，顧某就收到了全額貸款資金。“速度快，利率低，真的很實惠。”顧某常常和人念叨“惠農貸”給自己帶來的好處。在他的影響下，周圍好幾位村民也成了鑫鑫農貸的客戶。

3.豐富擔保方式

在實踐中，針對農戶大多輕資產、缺少抵押物的現(xiàn)狀，公司更重視農戶資信和第一還款來源，采取圍網證抵押、單戶信用擔保、多戶聯(lián)保、合作社擔保或第三方個人連帶擔保等方式，在保證國有資產安全的前提下，最大限度地滿足農戶的資金需求。為提高服務的時效性，公司還開辟了綠色通道，規(guī)定在資料齊備的情況下，10萬（含）以下貸款當天發(fā)放，10萬以上貸款3個工作日完成放貸。堅持讓群眾只填一次表，只簽一次字，真正享受到家門口的現(xiàn)代金融服務。

吳中區(qū)甪直鎮(zhèn)三馬村村民王某，有著多年葡萄種植經驗。今年擴大規(guī)模，共承租了46畝地用于葡萄種植。由于葡萄是漿果類食品，汁水相當豐富，在自然環(huán)境中無法長期保存。只有使用專業(yè)的葡萄保鮮冷庫，才能延長豐產期葡萄的存放周期，發(fā)揮其最佳經濟效益。否則，很可能因為存貯不善造成血本無歸。2018年5月，王某著手準備建造冷庫。但由于缺少實體抵押物，幾經努力，都未能在傳統(tǒng)金融機構得到貸款。眼看葡萄采摘期日益臨近，而自家的冷庫還無著落，王某急得團團轉。后經同村村民介紹，王某得知“惠農貸”利率優(yōu)惠、擔保方式靈活，隨即向鑫鑫農貸提出借款申請，并請村支書提供個人連帶責任。第二天，公司工作人員上門，了解情況，采集資料。手續(xù)齊全后，王某的銀行卡很快收到了鑫鑫農貸轉來的15萬元貸款資金，建造冷庫的事得以順利進行。王某一顆懸著的心終于踏實了。

           二、主要成效

1.緩解了農戶融資難題

“惠農貸”的推廣為很多在銀行等金融機構求貸無門的農戶帶來了希望。隨著“惠農貸”的不斷深入，金融早已不再是昔日的陽春白雪高高在上，而是真正滲透到普通百姓生活中，成為農戶發(fā)家致富的法寶。

截至7月31日，今年共計聯(lián)系調查331家農戶，放款70戶，金額1075萬元，戶均15.36萬元。按公司平均貸款利率測算，因執(zhí)行優(yōu)惠利率為農戶節(jié)省利息支出約50萬元，有效緩解了農戶的融資困難，發(fā)揮了財政支農引導資金的杠桿作用。同時，由于鑫鑫農貸嚴格落實擔風控措施，加強貸后跟蹤，至今未產生不良，確保了國有資產的安全。

2．提升了為農服務的能力

鑫鑫農貸因農而生，為農服務。2014年以來，“惠農貸”始終是鑫鑫農貸服務農業(yè)農村農戶的主要抓手。通過多年來的努力，尤其是2018年在渠道拓展等方面的創(chuàng)新舉措，公司大大拓寬了客戶群，抓住了水產養(yǎng)殖等領域的風控關鍵點，有效推動了“惠農貸”業(yè)務的健康發(fā)展。目前，鑫鑫農貸已基本掌握了蘇州大市范圍內的“農業(yè)生態(tài)地圖”，建立了較為穩(wěn)定的符合“惠農貸”準入條件的客戶群體，為下一步工作奠定了基礎。

3．堅定了服務三農的信念

在拓展“惠農貸”的過程中，鑫鑫農貸得到了市場的認可，并逐漸擁有一批穩(wěn)定的優(yōu)質客戶。在與農戶接觸過程中，我們感受了到農民的純樸、善良，并與之建立了深厚的情誼。公司扶持的一位農戶因在高校執(zhí)教的兒子車禍身亡，家里的頂梁柱瞬間坍塌，家庭收入無法保障，一家人陷入了困境。鑫鑫農貸得知這一信息后，組織干部員工捐款，第一時間送上愛心。同時經營層經集體討論，決定免去該農戶貸款期間的所有利息，并延長貸款期限，幫他渡過難關。受助農戶非常感動，對公司的關懷和信任再三致謝，并一再表示，無論如何都要克服困難，絕不拖欠貸款本金和利息。農民朋友的這份真摯、這份堅韌，激勵著我們，更加堅定了我們支農惠農的信念。

三、下一步工作打算

抓住下半年秋收秋種契機，分組下鄉(xiāng)，走訪調查，對農戶展開集中授信；加強與農委、農辦等農業(yè)主管部門的溝通對接，以面向農戶的各類活動為載體，進行產品宣講和客戶獲??；深化與相關行業(yè)協(xié)會、農服中心、村級組織的合作，從區(qū)域、行業(yè)角度切入“惠農貸”宣傳、拓展工作，擴大其覆蓋面和滲入度；利用互聯(lián)網等媒介，繼續(xù)探索向特定客戶群精準推送產品廣告，增強“惠農貸”影響力。

今后，鑫鑫農貸將繼續(xù)發(fā)揮市屬國企的示范和引領功能，堅持“立足三農、繁榮經濟、城鄉(xiāng)兼顧、小額優(yōu)先”的經營宗旨，為解決“三農”融資難題開通更多路徑，為打造“三農”服務標桿邁出更大步伐。